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Cobertura de Saúde para Autônomos: Grupos, Tipos de Plano, HSA e Alternativas

Autônomos têm opções limitadas para seguro saúde: plano individual, apólice grupal ou abrir mão de cobertura. Segundo CDC, quase 1/3 dos autônomos escolhe a última. Mas mesmo tendo cobertura não garante segurança financeira em catástrofe médica: em 2007, quase 80% dos que pediram falência tinham seguro saúde.

Entre em um Grupo

Apólice grupal custa menos aos membros porque risco financeiro é espalhado pelo grupo. Em planos individuais, há grande risco da seguradora perder dinheiro naquele único cliente. Entrar em grupo economiza e dá melhor cobertura. Formas de autônomos entrarem em plano grupal: contate câmara de comércio local para saber se há organizações do seu setor que oferecem seguro como benefício. Se não der certo, a Associação Nacional dos Autônomos (NASE) sugere investigar formar seu próprio grupo. NASE diz que em alguns estados, grupos podem ser formados com apenas dois funcionários, incluindo você.

Entenda Tipos de Plano

Seja em grupo ou individual, há semelhanças. Ambos geralmente dão escolha entre quatro tipos. O mais caro: Fee For Service (FFS), dá escolha de médicos/hospitais e não exige encaminhamento a especialistas. Opção mais barata: plano de cuidado gerenciado, cobra prêmios menores que FFS porque exige usar médicos/instalações dentro de rede regional e encaminhamentos de médico de atenção primária.

Considere Plano de Franquia Alta (HSA)

Uma das melhores formas de economizar como autônomo saudável é comprar plano HSA. Permite colocar rendimentos não tributáveis em conta poupança para necessidades médicas. Tipicamente têm franquia alta (até $15.000) que deve atingir antes da cobertura. Alguns só cobrem check-up anual antes da franquia; outros nada (ex: farmacêuticos). Cobertura geralmente correlaciona com valor da franquia. Maior vantagem: prêmio muito menor que outros planos.

Use Diferentes Tipos de Cobertura

Em vez de pagar centenas por mês por um plano, muitos autônomos encontram cobertura adequada combinando tipos. Exemplo: plano de franquia alta sem cobertura farmacêutica + farmácias nacionais com genéricos com desconto pesado (alguns $4). Autônomos também podem negociar descontos à vista com médicos/dentistas. Outra opção: clínicas walk-in e centros de urgência ($75/visita), ou escolas de ensino universitário com taxas ainda menores.