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Como funciona a cobertura COBRA

O que é COBRA

• Lei assinada em 1986. Exige que a maioria dos empregadores permita ex-empregados manterem cobertura atual enquanto buscam novo emprego.
• Objetivo: evitar lacuna de cobertura durante transição.
• Empregado paga 100% dos prêmios (incluindo parte que empregador pagava). Mais caro que quando empregado, mas prêmios de plano coletivo quase sempre < menores que individuais.
• Antes do COBRA, plano individual era única opção para manter cobertura desempregado.

Quem é elegível

• Empregados com cobertura coletiva antes da saída (voluntária ou não).
• Exceção: demissão por má conduta grave.
• Também elegível se horas reduzidas a ponto de perder elegibilidade no plano coletivo.
• Período básico: 18 meses após demissão ou redução de horas.
• Se achar novo emprego e inscrever em novo plano antes → elegibilidade COBRA termina nesse ponto.

Quando estender COBRA

• Eventos qualificadores permitem extensão:
• Morte do empregado → cobertura a cônjuge/filhos dependentes continua +18 meses (se cobertos na apólice original).
• Divórcio ou separação legal → mesmo.
• Filho dependente perde status de dependente → elegível a 36 meses completos de cobertura.

Quando seu COBRA termina

• Quando empregado inscreve em novo plano de saúde OU após 18 meses (o que vier primeiro), salvo outro evento qualificador (morte).
• Se novo plano exclui por pré-existentes, pode manter COBRA antes dos 18 meses findarem.
• Se ex-empregado desempregado mas inscreve em plano individual → elegibilidade acaba.
• Compare custos de prêmio do novo plano vs. COBRA para decidir qual manter.