Copertura assicurazione invalidità: opzioni breve vs lungo termine spiegate
L'assicurazione invalidità sostituisce il reddito quando malattia o infortunio impediscono di lavorare. Comprendere le strutture dei benefici aiuta a scegliere copertura appropriata.
Tre definizioni core beneficio
- Invalidità totale: Incapace svolgere mansioni materiali propria occupazione (own-occ) o qualsiasi occupazione (any-occ)
- Invalidità parziale/residuale: Può lavorare ma con capacità/guadagni ridotti (tipicamente ≥20% perdita reddito)
- Invalidità specifica/perdita uso: Perdita funzione specifica (vista, udito, uso arto) indipendentemente da capacità lavorativa
Invalidità breve termine (STD)
- Durata: 13-52 settimane (tipicamente 26 settimane)
- Beneficio: 60-70% reddito pre-invalidità (spesso con cap)
- Periodo eliminazione: 0-14 giorni (spesso 7 giorni)
- Fonte: Sponsorizzata datore lavoro (più comune), programmi statali (CA, NY, NJ, RI, HI, PR), polizze individuali
Invalidità lungo termine (LTD)
- Inizia: Dopo esaurimento benefici STD
- Durata: Fino a età 65 (SSNRA), o vita per catastrofiche
- Beneficio: 50-60% reddito (spesso cap $5k-20k/mese)
- Periodo eliminazione: 90-180 giorni (allinea esaurimento STD)
- Shift definizione: Spesso "own occupation" per 24 mesi, poi "any occupation"
Scegliere copertura
Valutare: bisogno sostituzione reddito, benefici datore esistenti, risparmi emergenza, obblighi familiari, timeline pensione. Confrontare polizze su: definizione beneficio, periodo eliminazione, periodo beneficio, riders (COLA, own-occ, residuale), esclusioni (pre-esistenti, limiti mental/nervous), solidità finanziaria assicuratore.