Capire COBRA: Copertura Assicurativa Sanitaria Dopo Perdita Lavoro

Il premio medio annuo di assicurazione sanitaria negli Stati Uniti è di 8.500 dollari, una somma che per molti è coperta da una persona e dal suo datore di lavoro. Prima del 1985, quando le persone perdevano l'assicurazione, era finita — non c'era accesso alla copertura. Il Titolo X del Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985 ha imposto che l'accesso all'assicurazione sanitaria sia offerto ogni volta che qualcuno perde il lavoro o la copertura sanitaria.

Storia

La recessione del 1981 e 1982 causò la perdita di lavoro a milioni di americani. I costi aumentati misero l'assicurazione sanitaria fuori portata per molti. Le disposizioni del Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985 fecero sì che le persone potessero pagare il 102% del premio della copertura di gruppo del datore di lavoro — il 2% extra rappresenta una tariffa amministrativa addebitata dall'amministratore del piano — per mantenere la loro assicurazione per un periodo di tempo se perdevano la copertura. L'acronimo della legge, COBRA, rimase come nome colloquiale per il piano.

Termini

La legislazione COBRA prevede che chiunque abbia acquistato l'assicurazione dal proprio datore di lavoro abbia accesso a quella stessa copertura dopo la fine del rapporto di lavoro, che sia per dimissioni, licenziamento o cessazione. La persona deve effettuare un pagamento mensile al fornitore, molto probabilmente il datore di lavoro, in anticipo per il mese successivo di copertura. Una persona ha 45 giorni dall'ultimo giorno di copertura per accettare o rifiutare COBRA e può acquistare l'assicurazione solo per un certo periodo, tipicamente 18 mesi. Chi acquista l'assicurazione COBRA riceve gli stessi benefici di quando era impiegato ed è soggetto alle stesse franchigie o copay del piano. L'unica differenza è che, invece di un contributo del datore di lavoro che compensa il premio, la persona che acquista COBRA si assume l'intero costo.

Cosa È e Non È Disponibile

COBRA si applica alla copertura sanitaria di gruppo, in cui i pagamenti sono fatti a fornitori sanitari o altre entità come farmacie o aziende di forniture sanitarie. COBRA permette a una persona di acquistare copertura sanitaria, dentale, visiva o farmaceutica come offerta dal datore di lavoro. Per esempio, se il datore offre salute e farmaci ma non dentale e visiva, la persona può acquistare solo salute e farmaci. COBRA non si estende a piani di disabilità, cancro o assicurazione sulla vita acquistati di gruppo.

Restrizioni

Non ogni azienda è tenuta a offrire COBRA. Aziende con meno di 20 dipendenti non sono obbligate per legge a fornire COBRA, così come il governo federale, chiese o altri luoghi di culto, e organizzazioni religiose. Governi locali e statali non sono esenti dall'offrire COBRA.

Idoneità

Ci sono tre eventi principali che permettono alle persone di qualificarsi per i benefici COBRA. Il primo, e più comune, è la perdita del lavoro, che sia per licenziamento, cessazione o dimissioni. Sotto COBRA, una persona può acquistare copertura per sé e la famiglia fino a 18 mesi. Il secondo deriva dalla morte della persona assicurata primaria. Il coniuge e i figli del defunto possono acquistare copertura fino a 36 mesi. L'ultimo è la perdita dello status di figlio a carico. Questo avviene quando il figlio dell'assicurato compie 18 anni, si laurea al college o, se ancora studente, compie 25 anni. In queste condizioni, l'assicurato può acquistare COBRA per il figlio fino a 36 mesi.