Salute e malattia
In un piano sanitario di gruppo autoassicurato, un'azienda fornisce l'assicurazione sanitaria di gruppo direttamente ai propri dipendenti invece di acquistare una copertura da un fornitore assicurativo. Negli Stati Uniti, circa un terzo di tutti i lavoratori riceve benefici sanitari da piani autoassicurati.
L'autoassicurazione sanitaria permette al datore di lavoro di creare un piano su misura per le esigenze specifiche dei propri dipendenti (a differenza dell'acquisto di un piano "taglia unica"). Dal punto di vista del dipendente, un piano sanitario di gruppo autoassicurato ha lo stesso aspetto e funzionamento di un piano esternalizzato.
La Legge dei Grandi Numeri, detta anche legge delle medie, afferma che più grande è un gruppo, più le proiezioni statistiche del suo comportamento si avvicineranno al suo stato futuro. Quando un'azienda ha un numero sufficientemente grande di dipendenti, può usare questa legge per determinare i futuri costi sanitari — requisito fondamentale per l'autoassicurazione.
L'autoassicurazione richiede proiezioni accurate dei costi perché l'azienda deve accantonare fondi sufficienti a coprire i costi futuri. Per farlo, gli statistici aziendali calcolano l'importo necessario usando la Legge dei Grandi Numeri più dati attuariali e assicurativi. Se la vostra azienda fa partecipare i dipendenti al costo dell'assistenza sanitaria (e la maggior parte lo fa), l'importo che pagate in premi mensili deriva da quei calcoli.
Avere un piano aziendale su misura per le vostre esigenze specifiche significa che dovreste ricevere un monitoraggio migliorato e risposte più rapide alle vostre necessità individuali da persone che lavorano per la vostra stessa azienda. La vostra azienda può anche usare la Legge dei Grandi Numeri per determinare le future esigenze di cura del vostro gruppo — il "rovescio della medaglia" dei futuri costi. Questa conoscenza permette di personalizzare il piano sanitario di gruppo per soddisfare esigenze mutevoli. L'autoassicurazione significa anche che il vostro datore controlla le riserve sanitarie e gli interessi che generano. Quegli interessi riducono i costi totali, quindi voi e il vostro datore pagate meno per la copertura. Infine, il governo federale regolamenta i piani sanitari di gruppo autoassicurati. Di conseguenza, la vostra azienda non deve creare programmi diversi per soddisfare regolamenti statali contrastanti né pagare tasse statali sui premi raccolti.
La maggior parte delle aziende modifica i propri piani autoassicurati acquistando assicurazione "stop-loss" per coprire i sinistri sopra un limite specificato. Per capire come funziona, immaginate una polizza con una franchigia di milioni di dollari. L'azienda copre i costi "prevedibili" proiettati, e lo "stop-loss" copre tutto ciò che supera quella soglia. Le aziende raggiungono raramente il limite stop-loss, rendendo questa copertura estremamente conveniente.
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