Assicurazione Fee-for-Service: Guida Completa a Vantaggi e Svantaggi

Fee-for-service è un termine relativo al modello tradizionale di assicurazione sanitaria. A volte chiamato assicurazione di indennizzo, i piani fee-for-service permettono ai consumatori maggiore libertà di scelta rispetto alle opzioni di managed care come HMO e PPO, permettendo di ottenere servizi dai professionisti e ospedali di loro scelta. Blue Cross Blue Shield è forse il fornitore più noto di piani fee-for-service.

Caratteristiche

I premi per copertura fee-for-service sono pagati direttamente agli assicuratori dai titolari o loro datori. Quando servono servizi sanitari, l'assicurato sceglie il medico, ospedale, clinica o altro fornitore che desidera e paga direttamente il fornitore per servizi come visite, esami di laboratorio e procedure mediche al momento della prestazione. L'assicurato poi tipicamente invia un modulo di reclamo alla compagnia e riceve rimborso per una parte delle spese incluse nel programma benefici della polizza.

Vantaggi e Svantaggi

I piani fee-for-service offrono la massima indipendenza e flessibilità nelle scelte sanitarie ma non sono senza svantaggi. Generalmente hanno franchigie e copay più alti dei piani managed care. C'è più burocrazia poiché un reclamo per rimborso deve essere inviato. Inoltre, il consumatore deve attendere il rimborso per la porzione coperta mentre il reclamo è processato.

Composizione

Tipicamente, i piani fee-for-service sono piani completi nel senso che sono composti da due parti: copertura base e copertura maggiori spese mediche. La copertura base fornisce rimborso per spese coperte come visite, ospedalizzazione e procedure chirurgiche. La copertura maggiori spese fornisce rimborso per spese generalmente legate a infortuni gravi o malattie a lungo termine.

Limitazioni Rimborso

I rimborsi fee-for-service sono generalmente soggetti a diverse limitazioni. La maggior parte richiede che i servizi siano "medicalmente necessari" per escludere rimborso per cose come chirurgia estetica. I rimborsi sono calcolati su tariffe che l'assicuratore decide siano "usual, customary and reasonable" per l'area o da un programma benefici pubblicato con limiti predeterminati. Le polizze hanno franchigie che devono essere soddisfatte prima che qualsiasi reclamo sia pagato e i rimborsi sono soggetti a formule di copagamento. Esempio: per una procedura coperta, l'assicurato paga 20% (copay) e l'assicuratore paga l'80% restante.

Esclusioni

La maggior parte dei piani fee-for-service ha esclusioni e limitazioni che vanno da limiti annuali a lifetime sui importi pagabili. Ad esempio, la polizza potrebbe limitare il rimborso per un singolo reclamo o avere un limite lifetime a un importo specificato.

Riassunto

Anche se i pagamenti fee-for-service offrono indipendenza e massima flessibilità per opzioni sanitarie, questi piani tipicamente rappresentano la forma più costosa di assicurazione sanitaria.