Salute e malattia
Puoi comprare l'assicurazione sanitaria dal tuo datore di lavoro (piani di gruppo) o, se necessario, direttamente da una compagnia assicurativa. Entrambe le fonti ti daranno una scelta di almeno uno o più dei quattro tipi di piani esistenti (vedi sotto). Se non sei chiaro su come funziona l'assicurazione sanitaria negli Stati Uniti o vuoi saperne di più sui modelli di piani sanitari, questo articolo è un buon punto di partenza.
Quando datori di lavoro, sindacati e organizzazioni professionali offrono assicurazione sanitaria, creano (o, in rari casi, aderiscono a) piani assicurativi sanitariali "di gruppo" che coprono letteralmente migliaia di individui. Grazie ai grandi numeri, l'assicurazione di gruppo permette agli assicuratori di prevedere le spese future. Ciò significa che i piani di gruppo hanno solitamente benefici migliori a costi inferiori.
Quando non puoi ottenere un'assicurazione sanitaria di gruppo, la tua unica opzione è acquistarla direttamente. L'assicurazione sanitaria acquistata sul mercato aperto tipicamente contiene meno benefici in cambio di premi, franchigie e copay più alti.
Qualunque sia la fonte, ci sono quattro tipi generali di piani disponibili.
Piani Fee-for-service (FFS), sviluppati negli anni '30, sono rari nel 21° secolo per il loro costo. I piani FFS ti lasciano scegliere i tuoi fornitori.
Le Health Maintenance Organizations (HMO) sono uniche nel senso che sia assicurano che forniscono cure mediche ai loro membri. Poiché le HMO forniscono servizi "in house", offrono il miglior rapporto qualità-prezzo (cure vs costo), ma danno poca scelta su chi fornisce quelle cure.
Le Preferred Provider Organizations (PPO) hanno una rete di fornitori che hanno accettato di accettare pazienti PPO su base fee-for-service "scontata". Le PPO sono più costose delle HMO ma danno più scelte.
Se appartieni a un piano Point of Service (POS), decidi ogni volta che hai bisogno di cure se usare benefici HMO o PPO (il piano contiene entrambi).
Tutti i piani sanitari richiedono che tu condivida il costo delle tue cure. Di conseguenza, pagherai premi mensili più "franchigie" e "copay". Una franchigia è un importo fisso che devi spendere prima che i benefici della tua polizza inizino. I copay sono una quota degli addebiti effettivi, solitamente espressi nella tua polizza come una tariffa fissa o come percentuale del costo totale. Ad esempio, una visita medica potrebbe costare 20 $, ma potresti dover pagare il 20% del costo di una degenza ospedaliera.
Il fatto che premi, franchigie e copay siano direttamente correlati significa che alzare uno di solito abbassa gli altri due. In base al tuo budget, alle esigenze sanitarie percepite e al desiderio di scelta personale, vuoi raggiungere l'equilibrio tra premi, franchigie e copay giusto per te. Ad esempio, se hai basse spese mediche annuali, potresti volere una franchigia alta con premi più bassi. D'altra parte, se i tuoi costi annuali sono alti, potresti essere disposto a pagare premi più alti per ottenere una franchigia più bassa.
Assicurazione sanitaria