Assicurazione Lungo Termine (Long-Term Care): È Giusta per Te?

Secondo indagine MetLife 2008, casa di riposo media costa $213/giorno. Con inflazione 3%, nel 2030 potresti pagare $408/giorno. In generale, né Medicare né Medicaid coprono cure a lungo termine (LTC). L'assicurazione LTC privata paga quei costi, ma vale davvero l'investimento per tutti?

Considerazioni per Età

Consumer Reports non raccomanda polizza LTC sotto i 65 anni. La maggior parte dei planner finanziari dice: se aspetti molto oltre, potresti avere problemi di affordability o non superare la visita medica richiesta. Le assicurazioni provano a vendere queste polizze a 40enni, ma è raramente necessario. Lato positivo: premi più bassi in età precoce, probabilmente abbastanza sani per qualificarsi. Lato negativo: premi tendono a salire, potresti non potertela più permettere dopo la pensione o la polizza non copre nuovi tipi di cure necessarie. Significherebbe perdere tutti i soldi versati.

Storia Familiare

Chi ha storia familiare di demenza, Alzheimer, disturbi neurologici o altre condizioni croniche debilitanti trarrà maggior beneficio da assicurazione LTC. Tuttavia, leggi il fine print per assicurarti che copra cure causate da quelle malattie specifiche. Inoltre, la maggior parte delle polizze non copre condizioni preesistenti al momento dell'iscrizione, o richiedono periodo di attesa prima di pagare cure per tali condizioni.

Considerazioni Finanziarie

Se sei nei 40 anni, esperti finanziari dicono: non comprare polizza LTC a meno che tu possa permetterti aumento premio 10-20% e continuare pagamenti per 30+ anni. Per anziani: se patrimonio netto sotto $200.000-$300.000 (esclusa casa), polizza LTC non è opzione accessibile. Se asset ≥$2 milioni, dovresti poter pagare cure da solo. Se sei in mezzo, sei possibile candidato.

Regola pratica: non spendere più del 7% del reddito in premi. Per risparmiare: verifica se datore offre piano gruppo. Scegli periodo eliminazione 90 giorni (tempo in cui l'assicurato paga cure proprie prima che benefici scattino). Opta per compounding inflazione 5% annuo (costa un po' più ma assicura copertura che tiene il passo coi prezzi). Continua sempre a risparmiare. Anche con assicurazione LTC, pagherai almeno parte delle tue cure.