Salute e malattia
Selezionare un piano assicurativo sanitario è un processo abbastanza semplice ma radicato in decisioni difficili. Cosa pesi di più: costi dei premi o qualità della copertura? È importante vedere un certo medico? O usare un certo ospedale? Stai prendendo farmaci? Queste e altre domande devono essere pesate prima ancora di immergerti nel pool assicurativo.
Le compagnie assicurative offrono di tutto, dai piani ospedalieri base, che coprono solo i ricoveri, a costosi HMO dove hai un copay per tutto. Un malinteso comune è che si possa trovare un piano economico che copra tutto. Questo potrebbe valere se hai meno di 25 anni e non sei mai stato in ospedale, ma la linea di fondo è: con l'assicurazione privata individuale, se vuoi la migliore copertura, dovrai pagare. Tieni presente, i vettori assicurativi privati fanno underwriting di tutte le domande per rischio potenziale. Se sei in sovrappeso, prendi farmaci, sei stato in ospedale nell'ultimo anno o hai bisogno di un intervento, i vettori privati possono - e probabilmente lo faranno - negarti. Questo differenzia l'assicurazione privata dai piani di gruppo, dove la compagnia deve accettarti.
Un altro consiglio: chiama il tuo medico e chiedi quali compagnie assicurative accetta. Se non hai un medico che vedi regolarmente, chiama medici in zona e chiedi quali assicurazioni accettano e se accettano nuovi pazienti. Questo aiuterà a restringere le opzioni di piano e vettori.
Per la maggior parte delle persone, le migliori opzioni sono i piani PPO (Preferred Provider Organization). Il vantaggio di un piano PPO è che puoi vedere qualsiasi medico che accetti la tua compagnia assicurativa. Per esempio, se hai Blue Cross PPO, puoi vedere qualsiasi medico nella rete Blue Cross. I piani PPO tendono anche ad avere premi mensili più economici, ma therein sta il rovescio della medaglia. I PPO hanno solitamente franchigie - da 500 a 3.500 dollari - e anche franchigie sui farmaci. La franchigia è ciò che paghi prima che la compagnia assicurativa inizi a pagare.
Un altro stile di piano che è emerso lately sono i piani HSA (Health Savings Account). Questi sono essenzialmente piani PPO che addebitano premi bassi e ti permettono di aprire un conto di risparmio sanitario. I soldi che metti nel conto possono essere usati per qualsiasi costo medico tu possa avere.
Il rovescio dei PPO sono le HMO (Health Maintenance Organization). Un'HMO è buona perché la compagnia paga di più, e tipicamente hai copay senza franchigia per visite mediche e farmaci. Il rovescio è che le HMO hanno premi mensili più costosi e devi scegliere un medico come tuo medico di base. Questo va bene se hai un medico che vai sempre, ma se non ce l'hai, restringe significativamente il campo.
Seleziona il piano che meglio incontra i tuoi desideri in termini di premio e tipo di copertura. Non basare la tua decisione solo su uno o l'altro. Se vai solo con il piano più economico, indipendentemente da cosa sia, potresti essere sorpreso quando hai un piano ospedaliero e scopri che non copre i farmaci. E se vuoi solo un piano dove non pagheresti nulla su una richiesta, non sorprenderti quando il conto mensile è nella fascia 200-300 dollari per un'assicurazione che potresti non usare. Ricorda, lo scopo dell'assicurazione è essere coperti nel caso succeda qualcosa. Cerca di ottenere il miglior piano per il tuo budget ma che non ti lasci completamente al verde se qualcosa dovesse succedere.
Compila una domanda. Puoi farlo online o su domanda cartacea. Una volta in underwriting, la compagnia assicurativa può impiegare da istantaneamente a una settimana per determinare se sarai assicurato. Non dimenticare di inviare il primo mese di premio con la domanda. Facendo questo, la tua copertura entrerebbe in vigore non appena la domanda è approvata. Se sei negato, la compagnia assicurativa semplicemente ti rimborserà i soldi.
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