Salute e malattia
L'assistenza sanitaria "consumer-driven" (guidata dal consumatore) permette di aggirare pratiche restrittive delle assicurazioni tradizionali. Le forme più comuni sono Health Savings Accounts (HSA) e Health Reimbursement Accounts (HRA), abbinate a polizze con franchigia alta. I consumatori risparmiano tramite premi più bassi e hanno più libertà nella scelta delle coperture.
I piani tradizionali richiedono premi mensili fissi indipendentemente dall'uso dei servizi. Scegliendo un piano ad alta franchigia, i premi sono molto più bassi perché i costi iniziali sono coperti dal conto risparmio assicurativo e fondi propri. Uno studio Kaiser Family Foundation (2008) stimava che i premi familiari HSA erano in media $8.100 inferiori ai PPO e $9.600 inferiori agli HMO.
I fondi non usati a fine anno si accumulano (rollover), aumentando la copertura futura. Negli HSA, i conti possono generare interessi esentasse se i prelievi sono per spese mediche qualificate.
Nei piani consumer-driven, scegli tu le coperture e non sei limitato a una rete di medici. Le assicurazioni tradizionali definiscono benefici e rete; molti stati permettono di negare permanentemente copertura per condizioni costose. I piani consumer-driven permettono di pagare solo per la copertura necessaria.
I fondi HSA possono essere prelevati per spese non mediche, ma soggetti a tassazione + penalità 10% sotto i 65 anni.
Secondo Greg Scandlen (Center for Consumer Driven Health Care), questi piani spingono i cittadini a informarsi sul sistema sanitario, migliorando scelte di spesa e stili di vita. Con piani standard, ricercare medici/strutture migliori è inutile perché le decisioni le prende l'assicuratore. I piani consumer-driven mettono il pubblico di fronte agli squilibri del sistema, motivando riforme.
Assicurazione sanitaria