Salute e malattia
Per molte persone, la copertura assicurativa sanitaria è qualcosa che danno per scontato. Ma per persone con condizioni di salute preesistenti e malattie croniche, trovare assicurazione sanitaria fuori dal mercato di gruppo storicamente è stato un compito scoraggiante.
Se gli assicuratori non sono tenuti a fornire copertura a persone con condizioni mediche preesistenti, quelle persone spesso rimangono non assicurate. L'industria si riferisce a loro come "medicamente non assicurabili", poiché hanno provato e fallito nell'ottenere copertura sanitaria, secondo la National Association of State Comprehensive Health Insurance Plans.
I pool ad alto rischio sono gruppi non-profit regolati dallo stato che offrono assicurazione sanitaria a individui che sarebbero incapaci di assicurare tale copertura nel mercato assicurativo individuale a causa del loro stato di salute.
Il Dipartimento della Salute e Servizi Umani USA è responsabile per la creazione di un programma di pool ad alto rischio temporaneo entro fine giugno 2010 per persone medicalmente non assicurabili. Questo pool opererà fino al 2014, quando i nuovi scambi assicurativi in cui le compagnie competono per il business assicurativo dovrebbero essere in operazione. Nei pool temporanei, gli individui non saranno responsabili per più di 5.950 dollari all'anno (11.900 dollari all'anno per famiglie) in costi a tasca propria. I pool accetteranno solo persone che sono state non assicurate per almeno sei mesi.
Le persone nel pool pagheranno premi per comprare la copertura, ma il governo federale fornirà 5 miliardi di dollari per sovvenzionare programmi espansi gestiti dagli stati se scelgono quella strada; finora almeno 28 hanno firmato al 1 maggio, secondo la National Conference of State Legislatures. Almeno 16 stati avranno il governo federale a gestire i nuovi programmi.
All'inizio del 2010, 35 stati operavano pool ad alto rischio. I più antichi furono formati in Minnesota e Connecticut nel 1976. La maggior parte delle persone nei pool tendono ad essere più malate e anziane, ma non ancora idonee per Medicare, il programma sanitario federale per persone di 65 anni e più.
In un'indagine su stati con pool ad alto rischio nel 2007, la National Conference of State Legislatures ha trovato 30 su 32 stati che avevano pool a quel tempo avevano un'esclusione per condizione preesistente che permetteva agli assicuratori di evitare di coprire servizi medici relativi a un problema di salute precedente per due a 12 mesi. Inoltre, 24 pool statali avevano un periodo di look-back per condizioni preesistenti di sei mesi. Sedici stati offrivano credito di copertura per copertura assicurativa precedente, mentre 10 stati offrivano credito di copertura in circostanze limitate.
I premi mensili nei pool ad alto rischio sono solitamente più alti della media per il mercato individuale nello stato. Una tariffa tipica di pool ad alto rischio è dal 125% al 200% della tariffa media di mercato assicurativo individuale medicalmente sottoscritto, secondo la National Association of State Comprehensive Health Insurance Plans. Ma poiché le persone nel pool sono considerate medicalmente ad alto rischio, i premi da soli non copriranno il costo di pagare richieste e amministrazione, quindi gli stati hanno bisogno di fonti di finanziamento aggiuntive per coprire i costi. Gli stati hanno anche bisogno di controllare i costi sanitari crescenti. Questo ha portato alcuni stati a limitare l'iscrizione di individui non idonei federalmente, limitare la quantità di tempo che qualcuno può essere nel pool, limitare il pagamento annuale delle richieste, aumentare la condivisione dei costi o chiudere l'iscrizione.
Storicamente i pool assicurativi ad alto rischio hanno diversi vantaggi. Mantengono i premi stabili nel mercato individuale perché quelli lasciati nel mercato hanno meno rischio, in media. Forniscono un'opzione di copertura per una popolazione che altrimenti sarebbe non assicurata e costretta a usare costose cure di pronto soccorso. Forniscono popolazioni di pazienti che potrebbero beneficiare da coordinamento delle cure e gestione delle malattie, e molti pool ad alto rischio stanno sviluppando gestione delle cure focalizzata su malattie che può ridurre i costi sanitari, secondo il State Health Access Data Assistance Center.
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