Assicurazione Sanitaria Individuale: Opzioni e Comprensione

Lavoratori autonomi o disoccupati possono ottenere una copertura sanitaria acquistando una polizza assicurativa individuale. Queste polizze offrono molte, sebbene non necessariamente tutte, le stesse coperture di una polizza di gruppo, e talvolta l'acquirente ha l'opzione di aggiungere caratteristiche extra. Le compagnie assicurative che offrono coperture individuali hanno più margine di manovra nell'escludere determinate condizioni mediche e richiedono anche al paziente di presentare una storia clinica come parte del processo di richiesta.

Definizione

L'Associazione Nazionale degli Sottoscrittori di Assicurazioni Sanitarie definisce l'assicurazione sanitaria individuale come una polizza che gli individui acquistano per sé o per i propri familiari attraverso broker o agenti indipendenti, invece che attraverso il proprio datore di lavoro o un'organizzazione governativa. Circa il 5% degli americani ha polizze sanitarie individuali. Le regolamentazioni per la commercializzazione, vendita o acquisto di queste polizze variano da stato a stato.

Distinzioni

Le leggi che dettano le disposizioni richieste delle polizze assicurative sanitarie individuali differiscono leggermente da quelle che governano le polizze di gruppo. In generale, le polizze individuali potrebbero non includere certi benefici che sarebbero standard per una polizza di gruppo, come cure di maternità, trattamento per abuso di droga e alcol o trattamento per altre condizioni mediche secondarie. In alcuni casi, il contraente può pagare un extra per un "rider" assicurativo che copra questi "extra".

Richiesta

Poiché le compagnie assicurative private tendono ad assumersi più rischi dei fornitori di assicurazioni di gruppo, i richiedenti devono solitamente compilare un modulo che elenchi la loro storia clinica e i loro comportamenti. A seconda dello stato del richiedente, una compagnia assicurativa può decidere di respingere i richiedenti con determinate malattie croniche o terminali.

Tariffe

La storia clinica e i comportamenti attuali che i richiedenti includono nei loro questionari assicurativi influenzano direttamente le tariffe che pagheranno per l'assicurazione sanitaria individuale. Condizioni preesistenti come l'ipertensione o comportamenti come il fumo contano come fattori negativi che possono far salire il richiedente in una classe tariffaria più alta. Nei casi in cui il richiedente omette informazioni su una data condizione o comportamento, la compagnia assicurativa assumerà lo scenario peggiore e assegnerà una valutazione negativa, che può aumentare il premio. I richiedenti in questa situazione potrebbero dover selezionare una polizza con una franchigia relativamente alta per ottenere un premio entro il loro budget, secondo il sito Mama's Health.

Qualificazione

La maggior parte dei richiedenti può qualificarsi per l'assicurazione medica anche con problemi di salute minori nella loro storia clinica, ma alcuni aspettano di avere una condizione medica nota prima di richiedere la copertura. Le compagnie assicurative possono verificare le storie cliniche dei richiedenti, riservandosi il diritto di escludere la copertura per condizioni particolari per un iniziale "periodo di attesa". Alcuni richiedenti con queste condizioni possono ricevere copertura con poco o nessun periodo di attesa se hanno avuto recentemente una copertura sanitaria precedente. Tutti tranne cinque stati statunitensi hanno qualche metodo per permettere la copertura anche delle condizioni preesistenti più gravi.