Salute e malattia
I benefici sanitari furono introdotti negli Stati Uniti negli anni '40. Da allora, le compagnie assicurative hanno offerto una varietà di piani di copertura. Ma l'assicurazione di gruppo, solitamente offerta da un datore di lavoro o un familiare, è spesso la copertura meno costosa. I datori di lavoro pagano parte o tutto l'importo della copertura per i dipendenti. Esistono diverse tipologie di piani sanitari di gruppo, ognuna con vantaggi e svantaggi.
L'indennizzo, o fee-for-service, è per individui che vivono al di fuori delle principali reti di copertura delle compagnie assicurative, solitamente in zone rurali. Le compagnie assicurative delineano spesso medici o ospedali specifici, coperti sotto quella che viene chiamata rete di copertura. Chi sceglie piani a indennizzo può trovare queste reti inaccessibili. Questi piani sono rari, ma esistono ancora. In un piano a indennizzo, l'assicurato può visitare il medico che preferisce. La compagnia assicurativa paga un importo fisso per la copertura, basato sulla franchigia. L'assicurato deve tenere traccia di tutte le spese mediche e inviarle alla compagnia assicurativa per il rimborso.
Quando si aderisce a un'organizzazione per il mantenimento della salute (HMO), l'individuo o il gruppo paga un costo mensile fisso chiamato premio. Il paziente sceglie poi un medico dalla rete come proprio medico di base. Questo medico è responsabile dell'assistenza generale del paziente e per i rinvii per problematiche sanitarie specialistiche. Gli HMO coprono la maggior parte delle spese mediche all'interno di un'area di copertura, dopo che il paziente paga un basso contributo per i servizi chiamato co-pagamento. Gli HMO coprono solo i servizi nella loro rete di fornitori, il che significa che non copriranno procedure mediche presso medici o ospedali non approvati.
Le organizzazioni di fornitori preferenziali (PPO) sono simili agli HMO, nel senso che l'individuo paga un premio per la copertura. La compagnia sanitaria opera sotto una rete gestita di fornitori. Ma il paziente non deve scegliere un medico per la copertura primaria. Può semplicemente fissare un appuntamento con qualsiasi medico nella rete di copertura. E se il paziente desidera vedere un medico fuori dalla rete, molto probabilmente dovrà pagare un co-pagamento più alto per i servizi. I PPO offrono più libertà nel trattamento medico.
I piani Point of Service sono una combinazione di HMO e PPO. Combinano la libertà di un PPO con il costo inferiore di un HMO. Operano sull'idea che, per un costo inferiore, la copertura è limitata. Ma per un costo più alto, ci sono opzioni di copertura più diversificate. In un POS, i pazienti possono chiedere al proprio medico di base un rinvio, o auto-rinviarsi per un costo leggermente più alto.
I piani assicurativi sanitari ad alta franchigia sono diventati sempre più popolari tra i datori di lavoro perché l'azienda paga molto meno rispetto ai piani assicurativi completi, secondo il Washington Post. I piani ad alta franchigia richiedono un premio basso, ma una franchigia alta. Sono solitamente preferiti da chi visita raramente il medico. La maggior parte dei piani include un Health Savings Account (HSA) dove l'assicurato può risparmiare denaro, esentasse, per emergenze mediche o altre spese sanitarie. Il denaro rimane disponibile anche se il dipendente non lavora più per il lavoro per cui il piano è stato creato.
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