Comprendere la portabilità HIPAA: diritti copertura sanitaria e cambi lavoro

Le protezioni della copertura assicurativa sanitaria sono diventate un diritto legale nel 1997 quando è stato istituito l'Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA). I regolamenti HIPAA permettono agli individui di rimanere eleggibili per la copertura sanitaria in caso di cambio lavoro, cambio piano o cambio tipo di copertura. In effetti, i regolamenti HIPAA rendono la copertura assicurativa una protezione "portatile".

Regolamenti per l'assicurabilità (Regulations for Insurability)

L'assicurabilità era una prospettiva incerta ogni volta che una persona cambiava lavoro, cambiava compagnia assicurativa o passava da piani di gruppo a individuali. Una volta che i regolamenti di portabilità HIPAA divennero legge, linee guida specifiche sullo status di eleggibilità di una persona rendono più facile fare cambiamenti. Individui con copertura sanitaria precedente sono considerati assicurabili sotto HIPAA, il che permette a una persona di cambiare copertura se sorge la necessità, secondo il sito di riferimento HIPAAps Privacy & Security. I periodi in cui una persona ha portato assicurazione sono designati come periodi di copertura accredibile (creditable coverage periods). I periodi di copertura accredibile mostrano alle compagnie assicurative che cure mediche adeguate sono state fornite e una storia medica accurata è disponibile. Questa disposizione aiuta a proteggere gli assicuratori dall'accettare inconsapevolmente titolari di polizza che rientrano in categorie ad alto rischio.

Regolamenti per condizioni preesistenti (Regulations for Pre-Existing Conditions)

Sotto i regolamenti di portabilità HIPAA, individui con condizioni mediche preesistenti hanno ancora diritto a copertura sanitaria a condizione che certe disposizioni siano soddisfatte, secondo il sito HIPAAps Privacy & Security. Quando si fa domanda per nuova copertura, qualsiasi condizione trattata entro sei mesi dalla data di iscrizione è considerata preesistente. I regolamenti HIPAA danno alle compagnie assicurative il diritto di invocare un periodo di esclusione in cui nessuna copertura è fornita per la condizione preesistente. La lunghezza del periodo di esclusione è basata sulla lunghezza della copertura accredibile continua che una persona ha prima di iscriversi a un nuovo piano. La copertura accredibile continua permette interruzioni purché non superino 63 giorni. Qualsiasi copertura prima di un'interruzione di 63 giorni non può essere accreditata verso un periodo di esclusione. La lunghezza massima per un periodo di esclusione è 12 mesi, quindi qualcuno con nove mesi di copertura accredibile avrebbe un periodo di attesa di esclusione di tre mesi prima che la copertura possa essere applicata a una condizione preesistente.

Iscrizioni speciali (Special Enrollments)

Secondo il Dipartimento del Lavoro USA, condizioni speciali per l'eleggibilità possono applicarsi in casi in cui una persona passa da copertura di gruppo a individuale o quando qualcuno sceglie di non fare domanda per copertura di gruppo durante il periodo ufficiale di iscrizione. Individui impossibilitati ad accedere a copertura di gruppo possono qualificarsi per copertura individuale a condizione che abbiano portato copertura di gruppo per un minimo di 18 mesi prima di fare domanda. I regolamenti di portabilità HIPAA garantiscono anche l'accesso a polizze individuali o piani statali ad alto rischio in casi in cui una persona non è eleggibile per COBRA, Medicare e Medicaid e non può fare domanda per copertura di gruppo.

Individui che decidono di non iscriversi per copertura di gruppo durante un periodo di iscrizione possono essere già coperti tramite piano del coniuge o genitore. Se per qualche motivo questa copertura non è più disponibile, gli individui possono ancora ottenere copertura di gruppo tramite un processo di iscrizione speciale sotto regolamenti HIPAA. Processi di iscrizione speciale si applicano anche in casi di matrimonio, nascita o adozione di un figlio.