COBRA e Medicare: comprendere le opzioni a disposizione

Medicare è il programma federale di assicurazione sanitaria che offre copertura ospedaliera, medica e per farmaci da prescrizione a persone di età pari o superiore a 65 anni, disabili qualificati sotto i 65 anni e persone di qualsiasi età con insufficienza renale terminale. Il programma copre benefici simili a quelli di un piano sanitario collettivo sponsorizzato dal datore di lavoro. Tuttavia, se sei beneficiario Medicare e diventi eleggibile per COBRA, puoi scegliere di continuare a ricevere i benefici del piano collettivo come partecipante COBRA.

Copertura di continuità COBRA

• Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) obbliga i piani sanitari collettivi a offrire la continuazione dei benefici ai dipendenti iscritti e ai loro familiari in caso di perdita dell'idoneità a partecipare al piano. COBRA estende la copertura sanitaria che avevi come membro del piano, coprendo costi per ricoveri ospedalieri (inpatient e outpatient), cure mediche, chirurgia, farmaci da prescrizione, cure dentistiche e visive. I piani devono offrire la copertura continuata a dipendenti qualificati, loro coniugi e familiari a carico per 18-36 mesi, a seconda dell'evento che ha causato la perdita della copertura.

Premi Medicare

• Lo stato di salute individuale e la situazione finanziaria influenzano la decisione di optare per i benefici COBRA in aggiunta alla copertura Medicare. Nel 2010, il premio per la Parte B di Medicare (la parte medica) variava da 96,40 $ a 353,60 $ al mese, in base al reddito annuo 2008 dell'iscritto. I beneficiari Medicare pagavano anche una franchigia di 155 $ nel 2010 prima che i benefici avessero effetto. Premi e franchigie possono cambiare ogni gennaio.

Costi COBRA

• Se sei un partecipante COBRA, un piano sanitario collettivo può annullare la tua polizza dopo che diventi eleggibile per Medicare. Tuttavia, se ti iscrivi a Medicare prima di scegliere la copertura COBRA, il piano collettivo non può rescindere la tua polizza COBRA. Continuare a partecipare a un piano collettivo sotto COBRA può permetterti di mantenere benefici per servizi che Medicare non copre. Come membro del piano collettivo, il tuo datore di lavoro pagava una parte del premio come parte del pacchetto retributivo. Se scegli di continuare come partecipante COBRA, devi pagare il premio intero più una commissione amministrativa del 2%.

Coordinamento dei benefici

• Parte della valutazione su COBRA include il determinare come Medicare e il piano collettivo tramite COBRA coordinano il pagamento dei benefici per la tua situazione. Ad esempio, se hai 65 anni o più (o sei disabile) e sei coperto da entrambi, Medicare è il primo pagatore. Tuttavia, se sei diventato eleggibile per Medicare a causa di malattia renale, COBRA è il "pagatore primario" per i primi 30 mesi di sovrapposizione dei due programmi.

Scadenze e decisioni

• Leggi statali sulle assicurazioni, scadenze Medicare e COBRA, e le decisioni che prendi su un tipo di copertura possono influenzare i costi a tuo carico e i diritti che mantieni. L'amministratore dei benefici del datore di lavoro che sponsorizza il tuo piano collettivo e il contractor per il coordinamento dei benefici presso Medicare possono rispondere a domande specifiche. L'U.S. Office of Personnel Management è una risorsa se il governo federale sponsorizza il tuo piano. Il Dipartimento del Lavoro USA può fornire indicazioni se un datore di lavoro privato sponsorizza la tua copertura collettiva.