Salute e malattia
Le polizze assicurative sanitarie arrivano in molte forme e dimensioni, ognuna con caratteristiche diverse progettate per adattarsi alle vostre particolari esigenze e budget disponibile. Comprendendo le basi di come funzionano le polizze assicurative sanitarie e come ogni caratteristica vi influisce e influenza la vostra copertura, la vostra ricerca per il piano migliore richiederà meno tempo e creerà meno stress.
La maggior parte dei piani assicurativi sanitari venduti negli Stati Uniti oggi usa il concetto di cura gestita. I vettori assicurativi hanno creato grandi gruppi composti da medici e strutture disposti ad accettare prezzi pre-negoziati per servizi comuni in cambio di reddito garantito e/o esposizione significativamente aumentata a potenziali nuovi pazienti. I piani medici o si rifiutano di pagare per il trattamento ricevuto dai pazienti da fornitori non partecipanti, o richiedono ai pazienti di contribuire con una porzione drammaticamente più alta del costo complessivo. La premessa dietro il concetto di cura gestita è che le spese dovrebbero essere ridotte perché i pazienti visiteranno solo quei medici che hanno tariffe negoziate, limitando così la responsabilità del vettore per spese di trattamento sconosciute.
Le visite al vostro medico di famiglia o uno specialista richiedono tipicamente il pagamento di una piccola tariffa tra 10 e 50 dollari, nota come co-pagamento. Il co-pagamento rappresenta la porzione della tariffa della visita considerata vostra responsabilità dal vettore assicurativo. Qualsiasi saldo rimanente per i servizi resi durante la vostra visita ambulatoriale diventa responsabilità della compagnia assicurativa, ed è dovere dell'ufficio del medico organizzare la riscossione e il pagamento di quelle tariffe. Molti piani medici richiedono un co-pagamento più alto per le visite agli specialisti perché gli specialisti di solito addebitano di più per le visite ambulatoriali standard.
Le franchigie rappresentano l'importo di denaro che dovete pagare per il vostro trattamento prima che il vettore assicurativo inizi a contribuire con la loro porzione. La maggior parte delle franchigie varia da diverse centinaia a diverse migliaia di dollari, e queste cifre spesso raddoppiano quando i piani medici coprono più di una persona, come una coppia sposata o una famiglia. Le franchigie sono importi annuali, il che significa che una volta che avete pagato la franchigia non sarà imposta di nuovo fino all'anno di polizza successivo.
La compartecipazione, abbreviazione di "assicurazione cooperativa", indica la porzione dei costi del vostro trattamento medico che dovete dividere con il vettore assicurativo. La compartecipazione è espressa come percentuale, con la responsabilità del paziente che varia dallo 0 al 50%. L'importo della compartecipazione viene calcolato dopo aver elaborato tutte le franchigie e i co-pagamenti, e i costi di trattamento rimanenti vengono divisi tra il paziente e il vettore assicurativo secondo le disposizioni del piano medico.
Considerando i costi potenzialmente significativi del trattamento medico, combinati con la potenziale responsabilità finanziaria di franchigie e importi di compartecipazione, esiste la possibilità che anche con l'assicurazione, le persone possano trovarsi incapaci di pagare le fatture mediche. Per questo motivo, i piani assicurativi medici contengono cifre di stop-loss chiamate importi "massimo out-of-pocket", che rappresentano l'assoluto massimo che una persona coperta deve pagare per il suo trattamento in un dato anno di polizza. Gli importi massimo out-of-pocket sono un aggregato annuale composto da franchigie e importi di compartecipazione, ma non necessariamente co-pagamenti e costi di prescrizione. Se le spese totali di una persona assicurata per servizi medici incontrano o superano il numero massimo out-of-pocket, qualsiasi ulteriore costo di trattamento diventa interamente responsabilità del vettore assicurativo.
Le condizioni preesistenti possono presentare problemi per alcune persone che cercano un nuovo piano assicurativo sanitario. Al fine di prevenire la manipolazione intenzionale della copertura medica, i vettori assicurativi sono autorizzati a limitare o limitare i benefici solo a nuove condizioni e procedure per periodi che vanno da sei mesi a un anno. Qualsiasi condizione per cui avete ricevuto trattamento o consulenza nell'ultimo anno può essere esclusa dai vostri benefici per l'anno a venire, o in alcuni casi può rendervi inidonei ad acquistare copertura del tutto. Le limitazioni per condizioni preesistenti si applicano solitamente solo alle persone che acquistano copertura medica per la prima volta o che sono state non assicurate per almeno un mese. Semplicemente cambiare piani assicurativi o vettori non vi sottopone a tali restrizioni. Sotto l'Affordable Care Act del 2010, opzioni più accessibili saranno disponibili per quelli con condizioni preesistenti in alcuni stati nel 2011 e in tutti gli stati entro il 2014.
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