Capire COBRA: I Tuoi Diritti per Continuare la Copertura Sanitaria

Quando le persone perdono il lavoro negli Stati Uniti, ciò non significa che perdano automaticamente i loro benefici assicurativi. Il governo federale nel 1986 ha approvato il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, noto anche come COBRA. L'atto federale permette ai lavoratori statunitensi di continuare i loro piani assicurativi dopo che i loro datori di lavoro li licenziano o li mettono in cassa integrazione.

Funzione

COBRA ha emendato l'Employee Retirement Income Security Act, il Public Service Act e l'Internal Revenue Code per estendere la copertura per persone che altrimenti la perderebbero. Dipendenti, pensionati, ex coniugi e figli a carico possono continuare a pagare i loro premi assicurativi a tariffe di gruppo per 18 mesi per la maggior parte dei beneficiari. L'atto, oltre a fornire l'assicurazione sanitaria estesa, delinea come le persone possono eleggere la copertura. La legislazione stabilisce anche tempistiche per notifiche ed elezione COBRA.

Eleggibilità

COBRA usa tre criteri per determinare l'eleggibilità di qualcuno per copertura continuata: il tipo di piano assicurativo, beneficiari qualificati ed eventi qualificanti. COBRA copre piani sanitari di gruppo in aziende con 20 o più dipendenti a tempo pieno e part-time che lavorano almeno metà dei tipici giorni lavorativi nell'anno precedente. Beneficiari qualificati sono persone che sono dipendenti o pensionati, i loro coniugi o i loro figli a carico il giorno prima di un evento qualificante. Eventi qualificanti includono licenziamenti o riduzioni d'orario dei dipendenti. Per i coniugi, eventi qualificanti includono anche divorzi, decessi o inizio eleggibilità per Medicare. E i figli a carico diventano anche eleggibili per COBRA per quelle stesse ragioni, così come la perdita dello status di figlio a carico sotto i piani assicurativi dei genitori.

Elezione della Copertura

Perché i dipendenti siano eleggibili per COBRA, devono aver avuto un piano sanitario attivo con i loro datori di lavoro quando hanno perso il lavoro o subito un altro evento qualificante. I datori di lavoro devono notificare gli amministratori del piano assicurativo di un taglio del piano entro 30 giorni dal suo verificarsi. I beneficiari qualificati hanno 60 giorni per notificare gli amministratori del piano di una perdita assicurativa. Una volta che gli amministratori hanno ricevuto le notifiche, hanno 14 giorni per inviare la documentazione COBRA alle persone che hanno perso la copertura. Quelle persone hanno poi 60 giorni per decidere se eleggere COBRA, e altri 45 giorni per pagare il primo premio. Persone che rinunciano alla copertura possono revocarla e accettare COBRA purché lo facciano entro 60 giorni dopo aver ricevuto la documentazione.

Durata della Copertura

La copertura COBRA dura 18 mesi nella maggior parte dei casi, ma le persone che diventano disabili possono ricevere estensioni. La copertura può continuare se l'Amministrazione della Previdenza Sociale determina che un beneficiario COBRA è diventato disabile nei primi 60 giorni di ricezione dell'assicurazione continuata. Le persone che diventano disabili devono inviare una copia della sentenza dell'Amministrazione della Previdenza Sociale ai loro fornitori del piano prima che la copertura di 18 mesi finisca. Persone che soddisfano quei requisiti possono ricevere ulteriori 11 mesi di COBRA per tutti sui loro piani.

Premi

I beneficiari COBRA potrebbero dover pagare fino al 102% dei premi dei loro piani assicurativi. Persone che rivendicano disabilità potrebbero dover pagare di più. Non pagare i premi, come qualsiasi altro piano assicurativo, risulta nella perdita. Persone che ricevono copertura COBRA potrebbero anche dover pagare tutti i costi per franchigie. I piani potrebbero fissare limiti per richieste catastrofiche e altri benefici.