Assicurazione per cure a lungo termine: chi ne ha bisogno?

L'assicurazione per cure a lungo termine copre i costi potenzialmente devastanti della custodia a lungo termine per individui che perdono la capacità di svolgere almeno due ADL (attività della vita quotidiana): continenza, igiene, alimentazione, trasferimento, vestizione, toilette. Alcune polizze coprono anche disturbi cognitivi come l'Alzheimer, altre li escludono.

Costi delle cure a lungo termine

Il costo dell'assistenza infermieristica specializzata a tempo pieno varia per località. A livello nazionale, a febbraio 2011, i costi annuali per la sola cura possono superare i 70.000-80.000 $ all'anno, con picchi significativamente superiori. Cifre sufficienti a travolgere una modesta pensione e devastare finanziariamente non solo chi ha bisogno di cure, ma anche il coniuge che conta su quel reddito.

Preservare il reddito

L'assicurazione per cure a lungo termine può aiutare una famiglia a proteggere il reddito dall'essere assorbito dalla casa di cura. A meno che la famiglia non abbia risorse quasi illimitate, o sia così povera da rendere Medicaid un'opzione più realistica, potrebbe voler considerare l'acquisto di almeno una copertura per cure a lungo termine.

Proteggere il patrimonio

Una polizza per cure a lungo termine può proteggere gli asset per il coniuge o per tramandarli agli eredi. Alcuni stati hanno programmi di partnership per cure a lungo termine, che incoraggiano i cittadini ad acquistare coperture proprie permettendo di esentare un importo di asset pari ai benefici acquistati per qualificarsi a Medicaid. Esempio: casa da 400.000 $, benefici per 400.000 $ → puoi tenere la casa e qualificarti per Medicaid quando i benefici si esauriscono.

Considerazioni

• Cerca una polizza da una compagnia finanziariamente solida. La sottoscrizione per cure a lungo termine è notoriamente difficile. Alcune compagnie hanno imposto forti aumenti dei premi. Cerca compagnie che hanno limitato o evitato aumenti.
• Verifica che non escludano disturbi cognitivi come l'Alzheimer.
• Le polizze dovrebbero essere "tax-qualified", ovvero qualificarsi per le partnership statali.
• Cerca una polizza con protezione dall'inflazione integrata: l'inflazione può ridurre significativamente il livello di protezione nel tempo.