Opzioni di Assicurazione Sanitaria e Dentale per Lavoratori Autonomi

Con l'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria, la copertura assicurativa rende le cure di qualità una necessità accessibile. Mentre la maggior parte delle persone ottiene l'assicurazione sanitaria e dentale tramite piani sponsorizzati dal datore di lavoro, esistono opzioni di copertura anche per i lavoratori autonomi. Sia i piani privati che quelli gestiti dal governo possono fornire copertura individuale per i liberi professionisti.

Piani Assicurativi Individuali

Nel caso di copertura sanitaria e dentale, le compagnie assicurative offrono piani di gruppo e piani individuali. Datori di lavoro, associazioni e chiese possono offrire piani di gruppo ai propri membri o dipendenti. I piani di gruppo costano generalmente molto meno di quelli individuali perché le compagnie possono distribuire il rischio su un bacino di persone. Con i piani individuali, le assicurazioni non possono distribuire il rischio, quindi i costi sono più alti per l'assicurato. Di conseguenza, qualificarsi per una copertura individuale è più difficile, specialmente se una persona ha condizioni di salute preesistenti.

Copertura COBRA

Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985, noto come COBRA, prevede disposizioni governative per la copertura sanitaria estesa una volta che una persona lascia un piano sanitario aziendale. Con COBRA, gli individui possono ricevere copertura sanitaria e dentale fino a 18 mesi dopo aver lasciato un piano sponsorizzato dal datore di lavoro. L'unico svantaggio è l'aumento significativo dei costi dei premi. In effetti, i datori di lavoro pagano dal 75 all'85% del costo del piano sanitario sotto un piano aziendale. Di conseguenza, un lavoratore autonomo si assume quel costo nei pagamenti dei premi quando è coperto da COBRA.

Condizioni Preesistenti

Quando ci si qualifica per piani assicurativi sanitari individuali, le condizioni preesistenti possono rappresentare un rischio considerevole dal punto di vista della compagnia assicurativa. Le compagnie possono rifiutarsi di assicurare una persona del tutto o aggiungere una clausola che esclude la copertura per qualsiasi trattamento legato a una condizione preesistente. Nel caso della copertura dentale, le condizioni preesistenti non sono un problema; tuttavia, possono applicarsi periodi di attesa se è necessario un lavoro dentale consistente. A seconda dello stato in cui si vive, i lavoratori autonomi che mantengono la copertura COBRA possono passare a un piano assicurativo sanitario individuale e ottenere copertura per le condizioni preesistenti.

Piani Sponsorizzati dallo Stato

I piani assicurativi sanitari sponsorizzati dallo stato offrono modi per i lavoratori autonomi con condizioni preesistenti di ottenere copertura sanitaria. Alcuni stati offrono piani a emissione garantita tramite compagnie assicurative private. In effetti, la legge negli stati a emissione garantita richiede alle compagnie di fornire copertura a chi è considerato "non assicurabile". Alcuni stati hanno anche pool di rischio assicurativo sanitario, che sono piani sponsorizzati dallo stato. Sia i piani a emissione garantita che i pool di rischio esistono come assicuratori di ultima istanza e in alcuni casi hanno tariffe significativamente più alte dei piani sanitari individuali standard.