Salute e malattia
Hai esaminato le opzioni e deciso di acquistare una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine. Abbastanza semplice, vero? Beh, non proprio. A seconda della tua età, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può essere costosa. Non vuoi acquistare più di quanto ti serve, ma non vuoi neanche essere tirchio. Per decidere quanta assicurazione per l'assistenza a lungo termine ti serve, dovresti considerare il costo delle cure, i tuoi risparmi attuali e proiettati, il tuo reddito alla pensione e cosa puoi permetterti ora.
L'alto costo delle cure in casa di cura è la ragione principale per cui la maggior parte di noi acquista una polizza per l'assistenza a lungo termine. Secondo un sondaggio del 2010 di Genworth Financial, la tariffa media nazionale per una camera semi-privata in una casa di cura era 185 dollari, e il costo delle cure sta aumentando a una media del 4,6% all'anno. Il National Care Council ha la durata media della degenza a poco meno di due anni. I costi variano a seconda di quale parte del paese vivi, ma vorrai tenere a mente le medie quando decidi il beneficio giornaliero della tua polizza (quanto paga al giorno) e il periodo di beneficio (la durata minima per cui la polizza durerà).
Puoi compensare quanta assicurazione ti serve con i tuoi risparmi e reddito. Ad esempio, se hai 50.000 dollari accantonati per costi di assistenza a lungo termine, e stimi il costo totale delle cure a 135.050 dollari (il beneficio giornaliero di 185 dollari moltiplicato per il periodo di beneficio di 730 giorni), puoi ottenere una polizza che copre la differenza (85.050 dollari), che abbasserà significativamente il tuo premio.
Non c'è modo di sapere esattamente quanta assicurazione per l'assistenza a lungo termine ti servirà. Potresti voler ottenere più della media per essere sul sicuro, o meno e scommettere. Puoi aggiustare aumentando o diminuendo il beneficio giornaliero o il periodo di beneficio. Alcune polizze hanno anche un periodo di beneficio illimitato, ma questa opzione è spesso costosa. Puoi anche abbassare il costo della tua polizza aumentando il periodo di eliminazione. Il periodo di eliminazione è, essenzialmente, la tua franchigia. È l'ammontare di tempo in cui sei tenuto a coprire i tuoi costi di cura prima che la polizza entri in vigore. I periodi di eliminazione vanno da zero giorni (più costoso) a 180 giorni (meno costoso). Hai anche l'opzione di includere protezione dall'inflazione, che aumenterà automaticamente il tuo beneficio ogni anno, ma aumenterà anche il tuo premio.
Se trovi l'ammontare di assicurazione per l'assistenza a lungo termine di cui hai bisogno un po' scoraggiante, ci sono altre opzioni disponibili. Se hai una quantità significativa di risparmi, potresti voler considerare un'annuita per l'assistenza a lungo termine, che fornisce l'opzione di usare i fondi per l'assistenza a lungo termine o passare i soldi ai tuoi eredi. Ci sono anche comunità di cura continua, dove paghi un grande acconto, ma sei curato a qualsiasi livello tu abbia bisogno per la vita. Potresti anche voler considerare una polizza Partnership per l'assistenza a lungo termine. Queste sono disponibili in diversi stati. Richiedono di acquistare una polizza con minimi stabiliti, inclusa protezione dall'inflazione, ma se acquisti la polizza e poi esaurisci i benefici, sei garantito copertura per il resto delle tue cure da Medicaid, senza dover spendere i tuoi beni. Medicaid di solito richiede un basso reddito e beni molto limitati per qualificarsi. Questo è un modo per ottenere l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine di cui hai bisogno senza preoccuparti se ne hai acquistata abbastanza.
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