Salute e malattia
Condizioni fisiche croniche, come artrite, diabete e problemi cardiaci, possono rendere difficile ottenere assicurazione sanitaria di qualità una volta che un piano di copertura esistente scade. Fortunatamente, leggi messe in atto dal governo federale forniscono certe protezioni e diritti per persone con condizioni preesistenti che necessitano copertura sanitaria continuativa. Come risultato, sotto certe circostanze, i fornitori assicurativi devono ribaltare gli effetti delle condizioni preesistenti sull'ammissibilità quando certe condizioni sono incontrate.
Uno dei modi in cui i fornitori assicurativi sanitari riducono i costi è limitando o escludendo coperture per persone che hanno condizioni preesistenti. Questo approccio può lasciare molte persone ineleggibili per copertura assicurativa sanitaria una volta che un piano esistente scade. Al fine di proteggere la capacità di un dipendente di ottenere o mantenere copertura assicurativa, l'Health Insurance Portability and Accountability Act del 1996, o HIPAA, richiede piani assicurativi sanitari di gruppo di coprire dipendenti sotto certe circostanze indipendentemente da condizioni preesistenti. In effetti, le leggi HIPAA rendono possibile per dipendenti cambiare lavoro senza temere la perdita di benefici assicurativi sanitari.
Ogni volta che una persona cambia lavoro, i fornitori sanitari sponsorizzati dal datore di lavoro riservano il diritto di istituire un periodo di attesa di 12 mesi in casi dove un dipendente ha una condizione preesistente. Sotto legge HIPAA, i fornitori assicurativi devono ribaltare il periodo di attesa richiesto per condizioni preesistenti quando i dipendenti possono mostrare prova di copertura precedente, accreditabile. La copertura accreditabile consiste in qualsiasi copertura assicurativa sanitaria precedente tenuta entro i precedenti 63 giorni. Quindi, se un dipendente aveva copertura per un periodo di otto mesi prima di fare domanda per un nuovo piano, un fornitore assicurativo deve ridurre il tempo del periodo di attesa a quattro mesi per qualsiasi condizione preesistente. In effetti, l'importo o la lunghezza della copertura accreditabile riduce il tempo del periodo di attesa di un importo o lunghezza uguale.
La legge HIPAA definisce copertura accreditabile come qualsiasi piano sanitario di gruppo offerto da un'azienda che ha un minimo di due dipendenti partecipanti nel piano. Questa regola si applica anche ad aziende che auto-assicurano i loro piani assicurativi sanitari. Altri tipi di copertura accreditabile includono: pool assicurativi ad alto rischio gestiti dallo stato, piani sanitari emessi dai militari e assicurazione Medicare e Medicaid. Quando si passa tra qualsiasi uno di questi tipi di copertura sanitaria, i fornitori assicurativi devono ribaltare i requisiti di tempo del periodo di attesa per condizioni preesistenti basati su periodi precedenti di copertura accreditabile finché qualsiasi interruzione nella copertura non supera 63 giorni.
I piani assicurativi individuali funzionano diversamente dai piani sanitari di gruppo dove le linee guida HIPAA sono concernite. Le leggi statali possono variare in termini di se i vettori assicurativi devono ribaltare condizioni preesistenti per individui eleggibili HIPAA. In alcuni stati, l'assicurazione può rifiutare di coprire individui con condizioni preesistenti. In stati che permettono ribaltamenti, periodi di attesa per condizioni preesistenti sono ribaltati in casi dove una persona ha esaurito opzioni COBRA assicurative disponibili – l'opzione di continuare copertura dopo cessazione rapporto di lavoro – e ha portato un minimo di 18 mesi di copertura accreditabile sotto un piano sanitario di gruppo, secondo Insure.com. Poiché le leggi statali stabiliscono le linee guida finali per regolazioni assicurative, certi stati possono avere requisiti aggiuntivi per persone che passano da assicurazione sanitaria di gruppo a piani assicurativi individuali. Se l'Affordable Care Act del 2010 rimane in effetto, i piani individuali saranno richiesti di coprire condizioni preesistenti a partire dal 2014.
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