Diritti COBRA: Continuazione Assicurazione Sanitaria Dopo Licenziamento
Cos'è COBRA
Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) garantisce ai dipendenti la continuazione della copertura sanitaria dopo la cessazione da un datore eleggibile. Ogni dipendente eleggibile ha diritto fino a 18 mesi di copertura continuata. Estendibile a 36 mesi in circostanze particolari (es. disabilità qualificata).
Datori di Lavoro Obbligati
- Tutti i datori privati con ≥20 dipendenti e piani di gruppo.
- Enti statali/locali: obbligati indipendentemente dal numero dipendenti.
- Esenti: Governo federale, organizzazioni religiose, la maggior parte enti collegati a chiese.
- Assicurazione vita NON considerata "cura medica" per COBRA.
Eventi Qualificanti
- Qualsiasi evento che causa perdita copertura di gruppo: dimissioni volontarie, licenziamento, cessazione involontaria (quasi qualsiasi motivo).
- Eccezione: Licenziamento per grave incongruenza (gross misconduct) → ineleggibile a COBRA.
- Grave incongruenza: violazioni ripetute policy aziendali, violazioni sicurezza statali/federali, violenza/molestie sul lavoro.
Notifica Evento Qualificante
- Datore ha 30 giorni per notificare assicuratore della cessazione per evento qualificante.
- Assicuratore deve notificare ex-dipendente entro 14 giorni dall'eleggibilità COBRA. Notifica deve includere dettagli copertura e costo approssimativo.
- Ex-dipendente ha 60 giorni per decidere se eleggere COBRA. Assicuratore non può ridurre questo periodo.
Diritti sui Costi
- Datore può richiedere ex-dipendente paghi 100% premio + 2% fee amministrativa.
- Ex-dipendente perde sconto premio gruppo. Potrebbe non potersi permettere COBRA.
- COBRA deve rispecchiare esattamente il piano precedente: niente modifiche (es. alzare franchigie per abbassare premio).
Alternativa: Valutare Marketplace ACA (spesso più economico con sussidi), Medicaid se eleggibili, o copertura coniuge/genitori (se <26 anni).