Costi assicurazione long-term care: guida al confronto e alla scelta

L'assicurazione LTC copre assistenza a lungo termine (RSA, badante, centro diurno, domotica) non coperta da assicurazione malattia standard. In Italia: LTC poco diffusa; prevalgono risorse pubbliche (indennità accompagnamento, RSA convenzionate, fondi regionali) e risparmio familiare.

Passaggi per valutare e scegliere

1. Stimare fabbisogno: RSA media €45.000-60.000/anno (Italia). Assistenza domiciliare h24: €30.000-50.000/anno. Centro diurno: €10.000-15.000. Contattare strutture zona per preventivi reali.
2. Verificare benefit aziendali: Alcuni CCNL / welfare aziendale includono LTC o fondi sanitari con copertura non autosufficienza (es. FASI: €50/giorno RSA).
3. Ricercare 5+ compagnie: Confrontare: Genertel, Unipol, Allianz, Generali, Cattolica, Reale Mutua, fondi categoria.
4. Confrontare polizze su:
   • Definizione non autosufficienza (ADL: quante? 3/6? 4/6? Bagno, vestizione, alimentazione, continenza, trasferimento, mobilità).
   • Prestazione: rendita mensile (€500-3.000), capitale una tantum, rimborso spese documentate, servizi in natura.
   • Premio: costante vs crescente per età. Età ingresso max (solitamente 65-70).
   • Rivalutazione prestazione/premio per inflazione (indice ISTAT? fisso %?).
   • Periodo carenza (waiting period): 60-180 giorni.
   • Esclusioni: demenza/Alzheimer (spesso escluse o limitate), preesistenze, autoinflitte, guerra.
5. Opzioni inflazione: Rider "inflation protection" (es. +3-5% annuo prestazione) aumenta premio 30-50% ma preserva potere d'acquisto.
6. Scegliere in base a: Premio sostenibile long-term, flessibilità prestazione, solidità compagnia (rating, solvibilità), chiarezza clausole, assistenza clienti.

Alternative da considerare

• Polizza vita intera con accelerazione capitale per LTC (es. 2-4% capitale/mese).
• Fondo pensione aperto / PIP con opzione riscatto per non autosufficienza.
• Pianificazione patrimoniale: trust, donazione nuda proprietà, reverse mortgage (prestito vitalizio ipotecario).
• Autofinanziamento: investimento diversificato (ETF, obbligazioni, immobiliare) con prelievo programmato.