Salute e malattia
Comprendere il proprio piano assicurativo sanitario è essenziale per ricevere servizi e trattamenti appropriati e per ridurre la confusione causata da complicati calcoli di condivisione dei costi. Poiché il costo dell'assicurazione sanitaria è aumentato, le compagnie hanno implementato tecniche per cercare di mantenere i premi accessibili. Una di queste, denominata coassicurazione, mira a ridurre i premi aumentando le spese per il trattamento. I piani di coassicurazione sono meno costosi dei tradizionali piani di assistenza gestita, ma sono anche più confusi e possono richiedere una tenuta attiva dei registri.
La coassicurazione è un accordo di condivisione dei costi tra assicuratori e membri del piano. Nella maggior parte dei piani di coassicurazione, qualsiasi ricovero ospedaliero o trattamento ricevuto, eccetto i normali e previsti check-up annuali, sarà pagato sia dalla compagnia assicurativa che dal membro.
Oltre a ridurre i costi dei premi, costringere i membri assicurati a pagare una parte dei servizi medici serve anche a ridurre la probabilità di visite specialistiche e procedure diagnostiche non necessarie. Inoltre, se un numero sufficientemente grande di piani assicurativi utilizza progetti di condivisione dei costi, le compagnie assicurative sanitarie possono risparmiare abbastanza denaro da mantenere i premi più accessibili.
La maggior parte dei piani di coassicurazione sono progettati con franchigie che devono essere soddisfatte prima che avvenga qualsiasi condivisione dei costi. Quando si riceve un trattamento ospedaliero o altri servizi non di routine, si deve pagare l'intero costo di tale assistenza fino a quando non si è speso un importo pari alla franchigia. Solo dopo che la franchigia è stata soddisfatta, la compagnia assicurativa inizierà a condividere i costi rimanenti. Le franchigie variano ampiamente, tipicamente da 500 a 5.000 dollari.
Qualsiasi saldo rimanente per il trattamento medico dopo il pagamento della franchigia sarà diviso tra l'assicurato e la compagnia assicurativa secondo le disposizioni del particolare piano di coassicurazione. Nella maggior parte dei casi, la compagnia sostiene la percentuale maggiore della fattura, e la maggior parte dei piani di coassicurazione sono progettati per lasciare ai membri assicurati la responsabilità del 10% - 30% del saldo della fattura.
Per evitare di ritrovarsi con bollette mediche impossibili da pagare o che potrebbero minacciare la stabilità finanziaria, i piani sanitari di coassicurazione sono progettati con un importo di stop-loss chiamato massimale fuori tasca (MOOP). Quando la combinazione della franchigia e delle quote di coassicurazione ha raggiunto o superato il MOOP, tutti i costi rimanenti diventano responsabilità della compagnia assicurativa. A seconda del trattamento specifico ricevuto, il MOOP può essere raggiunto con una sola procedura, possono essere necessari diversi mesi o potrebbe non essere mai raggiunto. Gli importi MOOP variano ma sono tipicamente tra 5.000 e 10.000 dollari.
Assicurazione sanitaria familiare